编辑导语：笔者从事多年付出行业与企业处事规模，纵观市面上各个行业的企业城市存在差异场景的分账需求；譬喻：笼络性平台、泛B2B/B2C电商生意业务平台、直播短视频行业、 *** 型、团体型企业等都涉及平台型分账；本 *** 一个专门针对“资金合规的问题”的分享，但愿能给你更多开导。

一、“合规问题”主要配景简介 1. 禁锢趋严

整个行业的大洗牌和整顿重点是从17年下半年开始，面临很是严格的禁锢要求；许多原“资金池”线上生意业务平台、钱包体系平台、聚合付出公司、三方付出、金融机构、甚至一些民营银行机构也都在寻找新的偏向，拓展新的合规业务。

为此，也衍生了一些办理此类痛点的“资金合规打点”的处事产物。

关于“二清”，央行界说如下：

银行卡收单业务：无证机构以平台对接可能大商户接入付出机构或贸易银行，留存商户结算资金，并自行开展商户资金清分结算。

*** 付出业务：采纳平台对接或“大商户”模式，即客户资金先划转至 *** 平台账户，再由 *** 平台结算给该平台二级商户。

2. 需求包围遍及

3. 主要合规问题

1）办理“平台二清”合规问题

针对平台型企业提供：既满意自身业务、而且切合禁锢合规要求的办理方案。

2）办理“加盟/分销”资金收付合规问题

针对企业的业务场景、信息流、资金流等举办有针对性的阐明，精选提供出最切合企业需求的账户打点处事；举办系统买通省人力，真正为企业实现新一代的信息化管控生态体系。

3）办理“会员储值”资金归荟萃规问题

针对这类面向To C的会员型商户，需要提供“体验+合规”兼备的账户体系处事，资金用银行账户底层举办存管，提供应用户体验流通且合规的处事。

二、业内主流办理方案 1. 银行产物

银行产物主要分为两大类：银行分账、银企直连（分账结算）。

1）银行分账

银行分账一般都是贸易银行、互联网银行等开放出来的银行分账产物；譬喻：平安银行见证宝、中信银行电商管家、亿联银行、上海银行、武汉众邦银行E账通等，有的是独立产物开放给到商户，有的是开放给到技能处事商的。

按照利用的账户体系性质差异，大抵可分为两种：

“内部户”分账；

“实体户”分账；

比拟下两者的区别：

“内部户”分账：即母虚子虚，这种一般开放出来的银行较少，属于银行内部的账户，简朴领略的话就是银行内部体系按照平台型商户设立的项目账户，平台下开立的虚拟户实际上是一种记账簿。

这种模式一般是由银行按照内地政策报备通过可开展，按照商户的实际场景去把控合规和风控，俗称的“资金不落地” *** ；且这种模式有的银行是无法给开立询证函，也区别于企业的实体对公户。

“实体户”分账：即母实子虚，这种一般是需要在银行开立资金存管专户，通过“存管协议”证明资金属于各业务独立账户，而非平台自有资金。

询证函可以回函证明是业务专用资金、禁锢账户、银行分账，资金不归属于平台户，从而也是可以办理“二清”平台会合收款再结算的问题。

其实尚有一些银行做法是To B账户+二三类户的做法，这种形象的俗称为母实子实；但这种平台下的子账户参加度较大，用户体验上不是很机动，更适合一些有金融属性的会员钱包体系的平台，场景需求和成果上需要一户一议的去阐明后运用。

别的增补说下：从生意业务与分账成果上来说，有的银行分账会严格限定按生意业务订单匹配分账，有的可以支持按照实际分账法则来操纵（这块的一些限定目标主要从资金来历可以追溯的层面上越发的合规）。

2）银企直连

银企直联一般是需要企业对公账户与银行举办对接的，一般分为嵌入式和前置机 *** ，尚有公网和专线的对接模式，各银行的偏重推的产物 *** 会有所差异。

但这种 *** 实际上只是办理了财政的分账结算问题，对付平台资金池的合规性来说其实没有起到太大浸染，且入网门槛和技能对接上难度都相对高一些；所以笼络性平台不是很发起，对比会更适合一些供给链、直营连锁、集采平台平分账结算场景的中大型团体企业。

2. 银行处事商

银行处事商这种一般是一些聚合付出公司、企业金融处事公司、SaaS处事公司等底层接入了银行的产物再开放给到商户。

聚合付出类：ping++、前方好近、此刻付出、付钱拉；

金融处事公司：维金、投融汇等；SaaS处事的如：用友等。