编辑导语：跟着互联网的成长和人民糊口程度的提高，金融产物已经不只仅止于线下业务。互联网消费金融产物曾出不穷，线上业务也受到了人们的喜爱，可以或许满意各类需求。接下来，本文作者对市场上的消费金融模式举办了分类汇总。

2009年银监会宣布消费金融公司试点打点步伐，勉励开展消费金融业务；

2013年扩大消费金融公司试点范畴预计开展消费金融业务；

2014年2月京东上线“京东白条”，提供先消费，后付款处事；

2015年4月阿里推出“花呗”，至此线上消费业务全面发作。

各大互联网公司纷纷注册互联网小贷公司，或与持牌机构举办相助开展线上消费金融业务，亦或通过P2P资金开展线上消费金融业务。

今朝市场上的消费金融产物已是各类百般，满意各类场景需求，本文对市场上的消费金融模式举办分类汇总，主要可以分为以下几种模式。

一、“电商消费贷”模式

“电商消费贷”模式是互联网消费金融更先回收的模式，主要指在电商平台先购物，再还款的模式，该种模式由线下信用卡消费演化而来。

“电商消费贷”模式的凭据电商范例又可以分成两类：

电商模式：指在传动电商平台的基本上开展消费金融业务，主要代表产物如“京东白条”、“花呗”等；

另分期商场模式：由消费金融平台自建分期商场，并提供消费金融处事，主要代表产物如“趣店”。

将来成长趋势：

消费贷模式是切合消费金融本质的，跟着线上消费的局限一连增加，和客户超前消费习惯的养成。

将来电商消费贷模式应用场景将越来越多，或成为电商标配成果；大的电商品牌本身提供消费金融产物，小的电商平台可以连系持牌机构连系提供消费金融产物。

二、“现金贷”模式

“现金贷”模式是当前最为风行的消费金融模式，因为它无需场景依托，所以很容易扩大局限。

“现金贷模式”的焦点大数据风控，流程也较为简朴，客户只需要提供客户根基信息，信贷机构就可以通过风控系统识别出客户质量。

部门信贷产物要要求提供房产证明、车产证明及其他资产证明等，作为其增信 *** ，由于信贷机构无法节制这些资产。所以其本质上仍是现金贷，不属于质押贷或抵押贷领域。

在“现金贷”模式的成长进程中，呈现了一些去风控及违规的产物，好比：”714高炮”、“套路贷”等，此类产物一般由非持牌机构提供，也是禁锢机构冲击的重点工具。

将来成长趋势：

现金贷由于无法节制客户资金利用用途，风险相对较高。为了节制风险，部门信贷机构也采纳了一些过激的催收手段，甚至违规发放信贷产物，带来必然不良社会影响。

从2017年下半年开始现金贷整顿，至今涉嫌违规的现金贷机构根基已清理完毕。由于今朝消费类贷款产物无法满意客户需求场景，所以现金贷模式仍将恒久一连存在，不外禁锢将会越来越严。

三、信用卡余额代偿

信用卡余额代偿是指信用卡持卡人通过在第三方机构申请贷款的 *** 一次结清信用卡账单，再分期还款给金融机构，开展信用卡余额代偿的第三方机构主要包罗互联网金融平台和贸易银行。

信用卡余额代偿可以说是一种非凡的消费贷，其消费的产物是信用卡应偿余额，从禁锢的角度来看，信用卡余额代偿有“以贷养贷”的特征。

我国信用卡余额代偿的贸易逻辑包括两个方面：

我国信用卡分期普遍在年化18.25%阁下，对付优质用户，为其提供低于年化18.25%的分期费率，仍可以获取赢利；

信用卡余额代偿可以满意姑且性 *** 需求，制止信用卡过时。

信用卡余额代偿业务在2016、2017年迅速扩张，从2017年下半开始从事信用卡余额代偿业务的维信金科、萨摩耶金服、小赢科技纷纷在大陆境外上市。

将来成长趋势：

信用卡余额代偿成长空间主要受信用卡应偿余额影响，2019全国信用卡应偿余额增幅为10.7%，持续两年增速下滑；跟着信用卡应偿余额增长趋势的下降，信用卡余额代偿业务局限空间逐渐见顶。

四、质押贷，如保单贷

质押贷是指借钱人将动产或某种权利质押给贷款人来获取贷款的 *** ，质押物一般为银行存单、股票、保单等有价证券。今朝通过互联网 *** *** 的主要是保单贷款，并非所有的保单都可以或许申请质押借钱，只有具有现金代价的保单才可以。