一个线上风控的审批模型总体分为四大部分:申请准入、审批、额度测算、贷后监测模型。本文主要简单阐述一下关于这个模型的内容,enjoy~
模型总体分为四大部分:申请准入、审批、额度测算、贷后监测模型。
申请准入主要用于客户准入筛选,只有通过筛选的客户才具备办理业务的资格,筛选的内容主要是客户行业、征信情况、负面信息等,触发红线的客户将被剔除信贷资格。
征信的内容主要包含如下几个方向:
面向企业的征信审查:审批主要用于核实在客户端或网页端操作人的真实性,杜绝羊毛党,黑名单申请人以及高风险账户的网上申请。
面向个人的征信核验:测算模型主要用于预算客户贷款额度的大小,风险定价,根据相关数据的一定比例,权重计算,包括客户税务数据、家庭资产数据,我行存量交易数据等。
税务数据:贷后监测模型主要用于贷后的客户行为,风险信息的预警,贷款额度、风险定价的调整,以及退出机制启动。
二、申请准入申请准入的信息收集方向主要有如下几个方面:
财务报表分析;
*** 舆情分析,主要是审查企业是否有负面风评;
*** 息核验,失信,老赖等,多为公开数据,否则涉及征信协议。
申请准入信息包括:
行业信息:不属于行业政策禁入的行业;数据来源:外部征信渠道,可以参照小型策略,比如先 *** 息例如法院、公安等,再付费数据源。
征信信息:非恶意拖欠不超过临界值。
企业近5年无不良信用记录。
企业当前贷款分类为正常类。
企业主及其配偶近2年个人逾期或欠息在30天(含)以内的次数不超过6次;
(4)企业主及其配偶无逾期或欠息在30天以上的信用记录;
(5)企业主及其配偶名下信用卡额度使用率近6个月月均不超过80%;数据来源:个行征信,外部数据。
成立年限:3年以上;
多头借贷;
工商信息:无负面信息;
环保信息:无负面信息;
海关信息:无负面信息;
民间借贷信息:无涉及P2P贷款记录;
税务信息:无负面信息,纳税等级为A、B级;
银行负债率:(短期借款 +长期借款)/上年销售收入<30%;
其他互联网核查:无相关负面信息;
三、审批使用反欺诈技术手段,对于客户端、网页端的操作人的真实性进行筛查,杜绝羊毛党、黑名单申请人以及高风险账户的网上申请、包括申请人的使用设备ID、手机号码、IP地址、HTTP *** 等是否存在多次、频繁发起 *** 贷款申请、是否列入诈骗黑名单,是否存在高风险的 *** 操作行为。
四、额度测算以纳税信息为根据进行的额度测算模型:
(1)纳税等级:A级- -A1 =5,A2 =7;B级–B1 =7,B2 =9。
(2)是否本行基本户:是–A1,A2;否–B1,B2。
(3)贷款更高额度:X =(年均增值税+年均营业税)*(A1或B1)+年均所得税*(A2或B2);加计减、免、退税额;采用近三年年均税额。
(4)销售收入更高额度:Y =上年销售收入*30%
(5)企业目前银行负债总额:Z =企业贷款余额 +企业主个人经营性贷款余额 +企业对外担保余额 +企业主个人对外担保余额。
(6)产品额度上限:F =500万元。
(7)基础信贷额度:G1 =(X与Y低值)-Z
(8)基础定价:R1 =9%
(9)调整因素
1)额度调整因素(额度调整因素即为定价模型的定价因子,各房贷机构自行设定)
业系数B:优先支持行业1.2,选择支持行业1.0,审慎支持行业0.8,
科技企业系数K:科技企业1.2,非科技企业1.0,
日均金融资产系数: L =日均金融资产/G1,如L <60% 则L =0.6,L >130% 则L =1.3,日均金融资产包括企业日均存款和企业主及配偶个人月日均AUM
本行代发工资系数M:有代发1.05,无代发工资1.0;
企业主个人金融资产系数:T =(企业主个人金融资产 -企业主在建设银行的个人月日均AUM)/G1 *0.6,如T <100% 则T =1.0,T >130% 则T =1.3;
2)定价调整因素
收益贡献:N =当年中间业务收入/G1 *0.8 +近12个月日均金融资产 *存款内转价格/G1 *0.8;数据来源:内部系统查询后导出信息;数据包括企业及企业主贡献。
代发工资贡献P:有代发工资0.95,无代发工资1.0。
质量调整Q:根据产品当期质量水平设定调整系统,实现收益覆盖风险和成本,初始值为1.0。
(10)最终信贷额度:G =G1 *H *K *L*M *T,且<=F,最终定价:R =(R1 -N)*P *Q。
五、贷后监测模型1)纳税偏高度,月均税额偏高度超过15%
原理:根据企业前3-5年每月纳税额变动形成销售淡旺季模型,与当月纳税额对比,计算偏高度。
措施:系统自动冻结额度。
企业及关联企业负面信息,包括:
企业出现欠息、贷款逾期超过30天或当年发生超过2次,或出现分类下调、展期;
企业主个人经营性贷款出现欠息、贷款逾期超过30天或当年发生超过2次,或出现分类下调、展期;
企业主及配偶个人信用卡近三个月,月均透支额度使用率超过80%;数据来源:个行征信,外部公司提供爬虫技术;
企业新增涉诉、海关、税务、工商、环保的负面信息;
企业出现其他互联网负面信息;数据来源:外部公司。
措施:系统自动冻结额度。
2)新增负债、担保、企业,企业主新增他行贷款或对外担保
措施:系统重新计算最终信贷额度G,如低于当前额度则自动调整。
3)代发公司变动,近三个月代发工资额减少20%或当月代发工资额减少50%以上
措施:系统自动冻结额度。
公司想要发展一个新领域,需要产品经理去了解这个领域的信息。或者产品经理从事一个新的业务领域,需要了解这个新的行业。那么如何快速了解这个行业呢? 一、容易陷入的误区 去了解一个领域,很容易陷入一个误区...
这篇文章围绕微信视频号的次级关系链和内容生态开放,分析了视频号的独特定位和使命。想了解视频号更多内容的小伙伴,不要错过这篇文章! 01 望眼欲穿,终于开通了视频号。 头一件事就是抢注自己名字,视频号...
之所以设计师的绩效考核成绩难评估,是因为把不适合设计师的绩效目标丢给设计师去扛,又用不适合设计师的绩效成绩评估方式和标准,去评估一个本就不明确的目标。 下面我将从“绩效目标的制定”和“绩效成绩的评估...
自信对于一个产品经理多重要?很重要,重要到你不得不充满自信去完成这些事情。产品挑战不是来源其他人,你永远在和自己挑战! 很多人认为的产品经理应该是自信,认为自己的产品很厉害。但事实往往反而不是这样的...
当你准备开始进行一个较为复杂的APP原型页面设计时,你会如何下手?本文为我在电商移动端页面设计的过程中,总结的一套设计策略,希望能对你有所帮助。 画原型是产品经理的必备技能,而移动端PM更是少不了要...
一条H5要想让用户转发至朋友圈刷屏,不仅先要满足用户的动机和能力要求,还得设计相应的触发条件。触发条件主要包括火种、催化剂和信号三种临界状态,其中催化剂在实际活动中使用频率和时效性会高一些,而催化剂的...