假如消费金融的上半场焦点是“金融”，那么下半场应该回归到“互联网”自己。本文主要探讨一下平台场景变革后持牌消金企业的贸易模式应该何去何从。

跟着消费金融的成长，在经验了禁锢对P2P、现金贷的整顿后，消费金融行业已进入从头洗牌的下半场，今朝的市场根基名堂是以“正规军”—即持牌机构为主的时代。但“正规军”出格是即将入场的民营银行也和互联网其他企业面对流量红利消失、如何运营存量用户等问题，固然消费金融高效率地办理资产和资金端的对接，但互联网的属性也使得“正规军”们逐渐渠道化。

市场环境阐明之一行业：消费金融市场分化加快，获客本领重要性不绝凸显

市场竞争者一连增加。跟着消费金融公司审批一连推进，零售消费金融市场逐渐进入“巷战”时代，资金、获客、技能和运营本领成为企业成长的焦点竞争力。

场景方话语权增加。场景方通过成立强大的渠道包围和客户触达本领，构建自营获客渠道壁垒，待拥有足够数量的高质量流量后，进入轻资产策划模式，在市场上获取较大的议价权。

低落综合策划本钱。由于禁锢严肃订价上限后，倒逼金融机构低落综合策划本钱，跟着线上获客本钱不绝提高， *** 红利消退，对比撒钱式的营销型获客，构建自营产物，低落导流类业务的资产局限，淘汰收益分派，掘客存量借钱人需求，成为性价比更高的选择。

市场环境阐明之二用户：用户获取难度大并已进入到存量化运营 1. 消费金融用户特征获取近况：难度大、本钱高，业务下沉成主流

获客难度大。在经验了野蛮获客、羊毛党和职业黑的洗礼，以及禁锢趋严和风控数据的完善，并跟着平台积累用户量的不绝增加，新用户的增长不绝放缓，行业也面对“人口红利消失”问题。

获客本钱高。同时获取新用户的难度也再不绝加大，导致本钱也越来越高。整体来看2016年头平台用户的注册本钱在10元至20元之间，而2019用户注册本钱已经靠近100元。

业务下沉。今朝的用户主要为80、90后人群且已需求不绝被满意，市场增量不绝向天花板接近。按照亿欧金融阐明，市场不会完全被包围，一方面，在平台摸索普惠金融的进程中，其处事门槛会不绝低落，业务将不绝下沉至更多传统金融处事难以包围的人群。

用户变革。另一方面跟着95、00后逐渐成年并进入社会，他们已经逐渐成为消费金融市场的生力军。对比于80、90后，95、00后的消费理念较为开放，同时越发注重小我私家糊口品质。另外，他们的糊口费也越发宽裕，更具小我私家消费本领。

2. 存量用户激活和开拓成为消费金融公司业务增长的焦点

从市场数据来看截至2019年，顿时消费金融的注册用户已经打破8000万，活泼用户仍然不敷10%。同时按照趣店披露的数据显示，截至2018年注册人数已经到达7000万人，活泼借钱人数为490万人，活泼用户占注册用户的7%，有93%的存量用户可以举办挖掘。

在人口红利逐渐消失的当下，和互联网其他行业一样，消费金融也根基进入下半场即：存量用户的争夺中。平台需要从头思考存量用户的代价，阐明用户甜睡、流失的原因，找到相应的应对法子息争决方案，激活并挖掘存量用户来寻求业务增长。

3. 运营存量用户的重中之重得到用户画像阐明，但金融代价≠用户画像

运营留存用户的前提是平台需要对自身处事人群做精准的定位，并对用户举办分层打点，为差异条理的用户匹配差异的金融及相关处事。可是此本领对平台的技能本领要求较高，而且平台手中的金融属性并不是完整的用户画像。

仅以金融属性作为判定人群（投放用户）或只对需要现金而不需要消费场景的人群，其实是低代价人群，及以以贷养贷和老赖用户为主，这些用户群体自己的运营代价不大。同时假如以金融画像去运营存量用户，除非成为贷款中介平台，实际并不会真正运营到代价用户。

在存量时代，将投放流量进来的用户举办风雅化运营和迎合新用户群体就是在低落获客本钱和晋升代价。