面对三高的问题，最明显的就是人的老年时光将比以前更长，现在平均寿命是七十左右，如果一个人退休，那就是说老年时光是十年。如果以后是八十，您的老年时光就要增加一倍。人活着就要吃饭消费，那么以后养老的费用同比也得增加一倍才够哦。人最凄惨的其实还不是老来弱病，而是身体健康，而钱用光光了。

 

而面对以后低预期年化利率的年代，钱储蓄在银行是要贬值的。像美国基本是零预期年化利率，而日本则更有意思，是负预期年化利率。你把钱存银行不但没有利息，还要付给银行保管的费用。这样一来，考虑到通货膨胀的因素，钱就贬值得更厉害了。

所以很多人现在更早的就在为养老做准备，除了国家的社会养老保险外，很多人会选择购买商业养老保险。越早准备的话就越轻松，这个观念已经越来越为人所了解。从各商业保险公司 养老保险的销售情况来看，也确实反映了这种现实。那么我们究竟应该怎能买适合的养老保险呢?

一般传统的养老保险是固定预期年化利率制定的。此种产品的好处就是回报是固定的，以后如果出现零预期年化利率或者负预期年化利率的情况下，也不会影响养老金的回报预期年化利率。比如在中国90年代末期出售的一些养老产品，就按照当时的预期年化利率设计的回报，将近10%的回报率。那依照现在的低预期年化利率的话，那些产品应该是相当合适的了。当然这也从侧面说明了中国保险公司的精算队伍似乎还少点风险操控能力。因为现在看来，这批单子他们肯定要亏损了，因为现在他们自己的投资预期年化收益都达不到10%了。

然而传统的养老保险产品其实有一个更大的风险，那就是固定预期年化利率一般而言，很难抵抗通货膨胀的影响。如果购进的产品是固定预期年化利率的，那么以后如果通货膨胀比较厉害，那这份保险就有失效的可能。而且从经验数据看，长期看，通胀的确是存在的。像上面那种合适的养老保险产品肯定是可遇不可求的了。

所以，各保险公司都推出了分红型的养老保险和万能寿险等新型产品。这些产品理论上比较合理和先进。在这些产品中，设定固定的保底的回报率或者预期年化收益，但真正的回报或者预期年化收益则与当时的预期年化利率水平与保险公司的经营业绩挂钩，基本都属于预期年化利率敏感型的产品。

这些产品的好处就是：预期年化收益与当时的预期年化利率以及公司业绩挂钩，因此理论上应该可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。让人担忧的是：投保人必须选择一家可靠的保险公司。否则即使有国家的监控和保护，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。因而关键的是要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。

养老险哪家更好，一定要符合安全之一，兼顾预期年化收益，确定给付和预期年化利率敏感性等特点，才能为您建立起可靠的养老金保障来源。这就需要一定的眼光以及一些专业人士的帮助了。

养老保险是准备养老金保障的一个方面，还有一些其他的投资理财方式也可以作为某一方面的补充和强化。不过一般的投资都带有或多或少的不确定性和一些风险，因此实际上养老保险实际上是解决养老金问题的一个较好的选择。

选择养老险哪家更好，要看自己的实际需求和经济状况，适合自己的产品局势更好的。