前阵子有专家在报纸上发文提倡缴纳“二胎基金”，引起一阵舆论风暴。

自上世纪70年代推行计划生育政策，中国的人口生育率急刹车，发展至今，低生育率成为新的发展惯性；另一方面，年轻一代思想越来越开放、生育成本高企，种种客观因素冲击了“传宗接代”、“无后为大”等观念。尽管中国已经全面开放二胎，仍然有越来越多的年轻人选择少生乃至不生。

据统计，2017年中国出生人口为1723万人，比2016年减少了63万人，2017年人口出生率比2016年下降了0.52‰，只有12.43‰。

这一数据比日本的出生率还低，丁克族越来越多。

「丁克」的概念自从上世界80年代传入中国之后，在当今社会已经被大家广泛认知。中国的之一批丁克族如今也人到中年，要考虑退休养老的问题了。

“养儿防老”是中国社会延续多年的传统，没有后代的情况下，如何利用好社会保障以及商业保障工具提前为晚年生活做好规划，是当前少生少育乃至丁克家庭需要面临的崭新课题。

今天，小圈圈就给想要选择丁克这种生活方式的年轻人一点理财方面的建议。

什么是丁克家庭？

「丁克」这个词，从英文直译过来，DINK—Double Income No Kids，指的是夫妻双方都有收入（double income），而没有小孩（no kids）的一种家庭结构。

尽管一些人还有严重的传统思想，认为“无后为大”、“结了婚就要传宗接代”，但也有越来越多的人开始理解甚至羡慕丁克家庭的选择。大家都知道丁克家庭没有小孩，但很多人不知道的是其实丁克家庭也有不同的分类：

▎暂时丁克

指的是不确定未来会不会要孩子，现阶段暂时不想要的丁克家庭。很多年轻人的丁克选择是这一类，为了尽量推迟生孩子的时间，选择单身、不婚，或者结婚后尽量多地享受二人世界的时间。但如果说到未来是不是真的一辈子不要小孩，还是会犹豫。

▎永久丁克

指的是确定这一生不会要孩子，两个人过日子的真正的丁克家庭。这些丁克家庭多半已经进入到人生的后半程，婚龄比较长，确认了自己和对方的心思，都不想也不会要孩子来改变现在的生活状态。

丁克和正常家庭的理财区别

关于个人/家庭理财，费雪在1930年曾提出一个著名的论断：

消费者是按合理的、效用更大化原则，把他们所有的收入更优地安排在一生的消费中。

那么，要如何实现一生效用的更大化呢?

莫迪格利安尼发现：

人一生中，收入、支出和储蓄的增减是有规律的，这个规律就取决于人所处的生命周期。

比如，早年和晚年，挣得少花得多，甚至只花不挣；青中年时期则挣得多，当期花得相对少。因此，青壮年期要储蓄，早、晚期则需要动用储蓄。 所谓早年动用中年储蓄，是指先有负债，中年还钱。

到这里，我们很容易得到一个普适性的结论：一个人/家庭当下的花销不由当下的收入决定，而取决于他对一生收入和支出的预期。那我们来看一下，丁克家庭对比正常家庭，理财有什么特点。

▎青壮年时期（30-45岁）赚得多但消费水平高

因为没有孩子，丁克家庭的夫妻双方都能更专注于自己的工作。国内选择丁克的家庭大部分是受教育程度较高的家庭，其收入水平也高于平均家庭。同时也因为没有孩子，与同龄人相比，这个阶段的家庭可以省去一大笔开销——奶粉钱、尿布钱、培训费、学杂费等等。

那为什么还说他们的消费水平高呢？

原因也很简单，选择丁克的双方会更多地把精力放在自己和配偶身上，更愿意享受当下的生活，不需要为了孩子的教育、未来去省吃俭用。所以丁克家庭看起来很潇洒——旅游、礼物、节日、换车、买房、装修……想做就做，不要孩子就是为了过自己想要的生活，保持自己高质量的生活水平，绝不会为了省钱亏待了自己。

▎中年时期（45-60岁）没有大项开支

普通家庭在这个阶段需要考虑孩子的高等教育金、创业金以及后代置业结婚等费用，相比之下，丁克家庭在这个阶段，这些关于孩子的人生大的事项都不需要去做准备，因此也不需要考虑此类大项支出。

同时，这一阶段已经属于中年，精力不如年轻，收入、生活也到了一个相对理想和安稳的状态，需要开始考虑未来两人的退休生活。应该趁着这一阶段收入比较高，多做一些储蓄，给未来做好准备。

▎退休阶段（60岁之后）收入骤减、消费不减

习惯了高消费水平的丁克，在退休后很难突然降低自己的生活质量。另外，因为没有“养儿防老”，没有来自孩子的赡养费用，收入骤减。进入中老年之后，和所有家庭一样，「衣食住行」的开销变成了「医食住行」，医疗费用随着年龄增长而增加，这将成为退休阶段潜在的巨大风险敞口。

两点建议

▎建议一：年轻时做好储蓄计划

丁克家庭没有后代需要抚养，两人吃饱全家不饿，同时有双倍收入，这可能会让丁克家庭在年轻时习惯性地高消费，而忽略未雨绸缪的储蓄计划。

丁克家庭的优势在于储蓄积累的时间期限更长，储蓄的金额可以少一些，细水长流，也可以在收入最充裕的时候提前配置好养老年金。市场上有许多年金的产品，下文以这类短期储蓄但是长期保障的产品为代表，正适合丁克家庭在收入最充裕的时候进行配置：

▎建议二：步入40岁前要配置好保险

丁克家庭的两人互相陪伴，是真正的人生伴侣，自己的身体健康对彼此的意义更加重要。很多50岁左右的丁克家庭接受采访时，提到最担心的事情就是自己或者伴侣的提前离世，剩下一个人踽踽独行，也没有孩子的陪伴。

所以，在年轻时要配置好终身保障的重大疾病保险和健康医疗保险非常重要——这两个都是保障自己健康的险种，对于丁克家庭而言可以把金额定高一些，享受更好的医疗条件。比如市面上的理赔私家病房医疗保险产品，就很适合丁克家庭，支付一定费用后，可以享受产品规定范围内私家医院看病的全额报销，不再为年老的退休医疗费用担心。