虽然央行五年以上基准利率只有4.9%，但是上浮20%，甚至30%都有，不同的上浮利率计算结果天差地别，比如几百万的房子可能差几十万。

如要扯到利率怎么上浮空间变大了，那应当是市场资金供给和政策层面的事儿，以及我们都把钱存进余额宝之类的货币基金造成的吧！毕竟银行向余额宝之类的货币基金吸收大额存单或同业存款需要付出较高的利息，从而压榨了银行房贷的利润空间。

房贷还款有两种方式，一种是等额本金，另外一种则是等额本息。

等额本金还款优点是总体还款利息较少，但刚开始还的时候需要还较多的钱。等额本金还款是每月还的本金一样，而利息是由剩余本金按月产生的利息，即本金减少的较快，总体利息就较少。

如以基准利率的4.9%上浮10个点5.39%计算，那么等额本金还款如下图：

本金部分固定1958.33，而利息部分一直在减少，月供由更先的4069.42元开始还起，直到最后一期1967.13元结束。利息占比35.12%。

等额本息还款优点是每个月还款金额一样，但总体需要付出较多的利息。其计算方式为把所有的利息（预计，以假设未来利率不变为前提）和本金加在一起，然后除以期数等出来的结果。

如以基准利率的4.9%上浮10个点5.39%计算，那么等额本息还款如下图：

本金部分和利息部分都是在不断变化的，但月供保持不变，每期都为3203.94元。利息占比38.88%，高于等额本金还款的35.12%的，要多还44560.07元。

虽然等额本息还款是要多还4万多，但还是建议购房者选择等额本息。因为等额本金刚开始还的时候较多，对我们现今的生活影响较大，虽然以后会还很低，但是在通货膨胀下，这个低又有何用呢？时间是具有价值的，今天的一百块钱的购买力，可能20年后它只剩下五十块钱的购买力。

以上仅是商业银行的商业贷款，还有一种公积金贷款，其实呢！公积金贷款不提也罢！如今审批较难，甚至有些直接不贷，因为其利率为3.25%，可以说没利润空间。那么在算一下3.25%等额本息吧，如上所述建议的是等额本息，等额本金就不提了。

每个月还款2665.82元，累计支付利息为169796.82元，累计还款总额为639796.82元。

其实呢！贷款种类还有很多，例如商业贷款和公积金贷款合在一起的组合贷款等，没有月供一定是多少的说法。