文 | 希财网

如果有10万块钱用来理财，同时又不想承担本金损失风险，用来做什么理财比较好？随着保本理财逐渐退出市场，以后还能实现本金不会亏损的理财产品，可能也就只剩下银行存款、国债、年金保险等几种了。下面就分别来看一下，这几种理财哪种更好。

从收益上看

1、银行存款。银行存款虽然可分活期和定期，但只有定期才能充当理财方式。以银行存款来理财，理财收益取决于存款利率，期限越长存款利率越高，不过央行公布的存款利率更高期限的也就3年，银行自己公布的存款利率更高期限一般为5年，只不过5年期和3年期的存款利率相差并不大。目前银行3年期存款的平均利率在3.3%左右，10万块钱存进去，每年的收益就是3300元。

2、国债。国债可分储蓄国债和记账式国债，储蓄国债虽然票面利率较高，但很难买到。而记账式国债，也是随着国债期限越长收益越高。以目前的市场行情来看，5年期的国债收益率为3.15%，10年期国债收益率为3.38%左右，期限最长的50年期的国债收益率为3.87%左右。以此计算，10万元买入5年期的国债，每年收益为3150元；买入10年期的国债，每年收益为3380元；买入50年期的国债，每年收益为3870元。

3、年金保险。有些年金险的返钱方式设计很复杂，让人看得头大。为便于比较，希财君找到一款相对来说还比较简单的年金险，其模式是这样的：先缴费10年，之后每年返钱，一直到88岁，然后再把本金全部返还。假如一个人40岁之前已经缴了10年的费用，每年缴１万，总缴费额为10万元，那么40岁后大概每年可以反1500元左右，到88岁时再返还10万的本金，这就相当于每年的收益就是1500元。

小结：所以从收益上看，买50年期的国债收益显然是更高的，其次就是5年以上、50年以下的国债。而银行存款的收益率，只比5年以下的国债稍微强一些。至于年金保险，收益则是更低的。

从流动性看

由于要考虑理财资金中途需要使用，这就要考虑理财产品的流动性。

首先，三种理财产品中，国债的流动性无疑是更好的，买了50年期的国债并不一定要持有50年，因为记账式国债是可以上市交易的，需要钱时卖掉就行了。当然，国债卖掉之后也就不能再享受收益了。

其次，银行存款的流动性比国债稍微差一点，不过定期存款也是可以提前取出的，只是提前取出会以活期利率计息，会损失不少利息收入。

再次，年金保险的流动性应该是最差的了，因为本金只有在到期后才能取出，甚至可能到死都拿不到本金。因为一般年金保险会规定，如果不到合同期限就过世了，过世后也会一次性返还本金。但人都没了，还要钱有什么用？

从以上的分析来看，三种理财产品中，国债显然是最值得买的，其次是银行存款，而年金保险恐怕是最不值得买的了。

作者：龙小林/审核：赵溪

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