前一段时间网上有一个帖子很热,《我在深圳有两套房,面临失业,中年财务危机有多可怕》,文中一个普通中产阶级看到房价疯狂,在16年高点投资学区房,身负重债,又遭遇失业危机。陷入前后两难的困境。
其实从经济学的角度翻看他的经历,他其实是构建了一个非常脆弱的家庭财务结构,并且没有做任何风险对冲机制,在投资效益不好时又遭遇了失业现金流危机。
飞机远航前都要有多余的备用油,即便是备降机场气象条件良好,备用油增加油耗也要带着备用油。因为不是每次都是顺风,逆风飞油耗会增加,降落机场出了问题可以飞到备降机场。这就是风险对冲机制。
假如他事先有风险对冲机制,即使房子买到更高位也可以避免损失,短暂失业也不怕,但是没有风险对冲机制储备的你,随意负债炒房,你就犹如在危机四伏的丛林中裸奔。
身边有很多这样的人,在这些年之前一直是看空房地产的,只买自己住的房子,以前一直不认真考虑投资,但是经历了这波澜壮阔的涨幅后,这些年彻底想明白了,干什么都不如买房,股票也不投了,理财也不买了,坚信有钱必须要买房。
利润高低是次要,但是不能亏掉本金。
投资最重要的不是找到高利润的项目,而是首先,找到一个不会亏钱的项目。
任何投资都是有风险的,任何风险都要先考虑本金的风险,在本金安全的基础上再考虑收益,否则一切没有意义。
这是非常简单的道理,但是很多人都不懂。
比如有人把钱投到投资担保公司,如果他用信用卡套现100万,利息是6-8%,假如担保公司给它2分高息,算一下一年貌似利润大概是十几二十万吧,但是三年之后担保公司跑了,本金没有了,即使前三年赚了60万的高息,但是你欠银行的钱还是要还的啊,这到底是赚了还是赔了?利润率到底是多少?很多人算不过来这个账。
比如正常负债100万,利息6-8%,过去几年在每年5%-10%左右的实际通胀情况下,一年后105万的购买力=一年前100万购买力,所以你的收益要超过6-8万的银行利息加上5万的通货膨胀,只有这样才真正赚钱。
所以我很少买理财,5%的利息根本不赚钱,可能还赔钱。
你需要有风险对冲机制!
右手:有一个赚钱的工作或者项目,赚钱+短期的现金流
左手:投资+长期的正现金流
所以时刻记住负债投资本金是要还的。在当今的社会环境下不可能出现你用信用的贷款可以赖掉的。
因此,在确保本金安全的前提下选择项目,收益不高可以重新再找高的,但本金安全你不至于陷入困境。
负债投资收益要超过借贷成本 通货膨胀。
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