近日，建行数字货币钱包试用者向媒体表示，充入数字货币钱包的资金已返还到其建行卡内，其中试用数字货币钱包转账到账速度几乎是“秒到”。此前建行数字货币钱包悄然上线，随后迅速关闭，建行对外发布称只是开展相关功能测试，并不代表数字货币正式落地。

8月以来关于数字货币的消息不断，8月初媒体报道，深圳等地正在大规模测试数字钱包应用，为央行数字货币（DCEP）正式落地进行测试准备。

8月14日，商务部网站发布《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，将在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点；在相关部门协助下，先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地推进，后续视情扩大到其他地区。

央行数字货币试点，建行数字货币钱包测试，如此种种，无不说明，数字人民币时代的大幕已悄然开启。呼之欲出的数字货币对未来生活将带来什么样的影响？

01

什么是央行数字货币？

央行数字货币是指中央发行的数字货币，其功能属性与纸钞完全一样，属于法定货币，具有法偿性，只不过是数字化形态。换句话说，所有国民，都不能拒绝接受数字货币。从法权性讲，其效力和安全性是更高的。

而支付宝、微信支付等第三方互联网支付，走的是商业银行存款货币结算，属于M1和M2级别的数字化，不具有M0级别法律效力，更不可能取代M0。

更重要的是，有国家背书，央行的数字货币币值会更加稳定。从使用场景上看，央行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景，相比于纸币没有任何差别。

02

移动支付如此方便，

为什么中国 *** 要发行“数字人民币”？

有人肯定要问，为什么在电子支付手段如此发达的今天，央行还要做这样一个数字货币，而且还在加速推进？专家分析认为，主要是因为以下几点原因：

一、首先，数字货币可以降低发行成本。纸钞、硬币的发行，印制、回笼、贮藏各个环节成本都非常高，还要投入一些成本做防伪技术，流通体系的层级也比较多，携带又不方便。

数字货币发行，虽然也有成本，但是它是一个数字货币，少了一些运输、安保押运等很多环节，既节省了时间又节省了人力物力。

二、除了发行成本低、更安全，在极端条件下如天灾、地震等没有 *** 的情况，仍然可以和纸币一样使用外，央行数字货币或有一个大作用，有利于打击腐败、诈骗、洗钱等违法行为。

传统现金一旦脱离金融机构，将难以追踪和监测，容易被用于诈骗、贩毒、走私、贿赂、洗钱、资助恐怖活动等非法行为。而随着数字加密技术和算法在数字货币上的应用，货币的来源、去向、支付原因、支付金额及频率甚至数字货币本身均可以进行数据分析，一旦发现异常交易，将可以追溯。

三、数字货币政策更加透明，便于加强整个货币系统的稳定。数字货币还有其他优点，它可以使货币政策更加透明化。经济学普遍认为，货币政策应增强货币传导机制，货币政策的实施应该具有系统性和透明性，以此加强整个货币系统的稳定。

而数字人民币的发行，就是为央行货币政策框架透明度的提高提供了一个非常好的机会。通过数字货币，央行可以为经济系统提供一个持久、可信和透明的名义锚。

四、有利于掌握资金流向，方便国家征税。在过去，很多现金交易是不交税的。一旦数字货币全面推广落地，所有的合同交易、工资发放、现金来往都将在银行留有底案，公司及个人所有的账目往来都将透明化，所需要缴纳的税款也显而易见。因此，可以超级精准地锁定偷逃税个人及企业账户。

五、有利于人民币的国际化。数字人民币的应用可以有效提高跨境交易的速度和效率，并且进一步保证跨境交易的安全性，为加快推广跨境支付中人民币的使用带来积极影响，继而提高人民币的流通度和其在国际支付中的地位。

03

数字人民币时代来临

我们该注意哪些问题、如何规划财富？

那么，投资人在数字人民币时代应该注意哪些问题呢？首先数字货币的推行将推动个人资产进一步透明化。

联系过往的财经政策，全局一盘棋来看，让财富置于阳光下的大网已经合拢——个人房产实名登记制度、个人婚姻实名登记制度、CRS、金税三期，大网疏而不漏。只要在中国有居民身份，担任相关职务或从事商业活动的，个人的资金信息、以及各种类型的资产，是完全透明化的。数字货币是把游离于这张大网之外的现金，网进这张“天网”之中。

总体来看，数字货币的推行将影响这几类人：

1.之前存有大量现金的人；

2.之前用大量现金交易的；

3.没有境外账户的有钱人；

其实很多人早有海外资产配置之心，也非常看好海外。只不过因为生意忙一直没腾出手。最近，在得知数字货币试点后，很多人担心进行海外资产配置会变得更加复杂，才想要尽快着手办这件事。

金融市场改革更新无时不在，但具备颠覆性的改革的数字货币将是势在必行，而且随着新科技的发展，数字货币肯定会很快取代现金、纸币的流通，并普遍实行。而数字货币实行后，很多人最焦虑的部分就在于，资金走向的透明化。

另外数字人民币将让外汇的管理更为严格。有分析认为，推行数字人民币，也是为了避免资金外流的需要。截至2020年7月底，中国外汇储备规模为3.15万亿美元，但是考虑到超过2万亿美元的外债，净外汇储备还是处于低位。人民币数字化之后，对外汇的管理将更加简单和容易，资本的转移和外流将得到更好的控制。

可以说，今后您的每一笔资产，无论数额大小，都可以被追溯到流向，这就使得在海外配置大额资产变得非常困难。

在不久的将来，数字货币在中国推行已大势所趋，如果高净值人群还未在这种趋势来临前，做好一份家庭资产的PLAN B，那要如何谈及所谓的安全感？

人民币的数字化，将给投资人带来不一样的玩法，也让大家有机会享受创新带来的红利。事实上，一个高性价比的海外身份，可以一步到位地解决海外置业、资产配置、子女教育、税务规划、便利出行等切身实际的问题。

然而，面对数字人民币时代的加速到来，投资人，特别是有意进行海外投资的朋友，也应该未雨绸缪，通过购置海外资产将金融资产非金融化等等，对旧有的财富、税务规划进行重新梳理，以此应对新时代的新形势。

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