现在大家的生活条件好起来了，很多家庭都有一辆小车，但很多人买了多年的车险，却一直都是稀里糊涂的。

既不知道自己的车险保什么、哪些保障需要买、哪些没必要买，更不知道出险时要怎么报案理赔…

今天深蓝君和大家聊聊 车险，相信看完后，你就能搞懂车险，不会再花冤枉钱。

主要内容如下：

1、车险这么多，哪些才是有用的？

2、三套车险方案，学会聪明买车险

3、出险不用慌，教你 5 步搞定理赔

一、要买对车险，先搞懂这些

车险主要分为 交强险 和 商业险，其中交强险是国家强制购买的，商业险则是个人自愿购买。下面我们分别来看看：

1、交强险，解决基础保障

交强险是一种基础保障，相当于人身险的医保。不过交强险保障的不是自己，而是保车祸给第三者造成的损失。

 

如图所示，根据自己在事故中是否有责任，交强险的赔付额度是不一样的。

例如，交通事故造成对方死亡，如果自己无责，只能赔 1 万；如果自己有责，最多也不过赔 11 万。

另一方面，在 2017 年全国交通死亡事故中，平均赔偿金额都在 100 万以上。即便是更低标准的黑龙江，也达到了 71 万元…

所以说，交强险的保障仅仅是杯水车薪，实际上是远远不够的。

2、商业车险，保障更全面

要想获得更加充足的保障，那就需要搭配商业车险。不过商业险一般会包含 4 种主险和 11 种附加险，条款非常复杂。

为了方便大家理解，深蓝君把常用的险种整理如下：

 

直接说结论：

商业险一方面保障非常全面，基本上你能想到的风险都能保，但另一方面又非常复杂，普通消费者看完，很容易就直接懵掉了。

因此，很多人买商业险都是随便乱买的，别人说好就买，根本就没有理性分辨的能力。

二、3 套方案，轻松买对车险

买车险是一件丰俭由人的事情，不同的人有不同的需求，为了让大家顺利买到合适的车险，深蓝君提供 3 个经典的参考方案：

 

下面我们一起看看，三套方案分别适合哪些人购买？

方案一：基础型

这套方案适合车技娴熟的老司机、车辆价值相对没那么高的旧车，或者预算不多的车主朋友。每年仅需一千多块，就可以获得最基础的保障：

• 交强险
• 第三者责任险 100 万
• 不计免赔险

虽然是基础型方案，但是第三者责任险一定要买，而且保额更好在 100 万以上，它可以赔偿交通事故中的第三者伤亡或者财产损失。

如今人均死亡赔偿动辄百万，豪车修理费数十万并不罕见，这些都是我们开车的重大风险。买高保额的 “第三者责任险”，就是防范难以承受的 “灾难性风险”。

而不计免赔险可以理解为一个“小补丁”，在大多数情况下，车险都不能全额赔付，自己需要承担一小部分费用。

但买了不计免赔险，本该自己承担的费用，保险公司也会帮我们买单。

方案二：经济型

这套方案主要增加了车损险，适合新手司机或者车辆价值较高的情况，无论是小磕小碰，还是重大维修都可以赔。

 

不过要注意，发动机进水损坏、划痕、玻璃等零部件单独损坏，车损险是不会赔的。这些保障需要额外购买附加险。

除了车损险，很多朋友还会多买一份盗抢险，不过深蓝君觉得不是很重要。

现在的公安视频监控很发达，车辆盗抢的情况十分罕见，保险公司一年都理赔不了几单。

因此相对来说，盗抢险并不是很迫切的需求。

方案三：全面型

全面型方案适合不差钱或者极度缺乏安全感的车主，各方面的保障都非常充足，具体包括：

• 交强险
• 第三者 200 万
• 车损险
• 盗抢险
• 车上人员责任险
• 不计免赔险
• 玻璃险
• 划痕险
• 涉水险
• 自燃险
• 无法找到第三方特约险

这套方案把第三者责任险加大到 200 万，也把车损险的漏洞补上了，玻璃、划痕、发动机进水、自燃都能保。

比如打台风汽车被淹，造成发动机受损，涉水险就可以赔。但是在发动机进水后，千万不要二次点火，否则是不能理赔的。

 

而车上人员责任险也叫“座位险”，可以保障司机和乘客的人身伤亡，经常有朋友搭车的可以重点考虑下。

无法找到第三方特约险同样值得考虑，万一找不到事故的肇事方，原本应该由他承担的赔偿责任，保险公司也会承担赔偿。

总之，这 3 套方案基本上能满足大多数人的需求，大家根据自己的情况来选择就好。

三、车险怎么用，你知道吗？

相对于人身险来说，车险的理赔概率要高出不少。深蓝君建议大家都要了解一下理赔流程，万一遇到事故，也不至于慌忙错乱。

1、如果出险，怎样高效理赔？

通常来说，车险理赔分为以下 6 个步骤：

① 出险报案

如果涉及人员伤亡，记得之一时间拨打 120 抢救伤者。

除此之外，要尽量保留事故现场，拍照保留证据，并且向保险公司、交警报案。

② 现场查勘

接到报案后，保险公司会派人到现场查勘；一般单方损失超过 1 万，或者事故责任不明确，还需要交警出具《事故认定书》。

③ 车辆定损维修、人伤治疗

接下来就是将车辆拉去定损、维修，等待伤者进行治疗。

另外还要提醒伤者家属，保留好医院的发票、病历等资料，如需垫付医药费，我们自己也要保存好票据。

 

④ 提交理赔资料

通常来说，理赔需要的资料包括：

• 理赔申请书
• 驾驶证和行驶证
• 被保人身份证
• 收款银行卡
• 车辆修理发票
• 伤者身份证
• 伤者医疗发票和病历

只有资料齐全，才能加快理赔的速度，这点是需要注意的。

⑤ 领取赔款

提交资料后，保险公司还要对案件进行审核，一般几个工作日就会把钱打到我们的银行账户。

总的来说，在出险后不要慌，一步步按流程走，该赔的总会赔。

2、小磕小碰，要不要报保险？

车险的价格和往年的出险次数挂钩，如果记录良好，可以拿到不少优惠：

• 1-3 年未出险：保费可打 6 折左右，甚至某些省市可打到 3.3 折。
• 上年度有出险：出险次数越多，保费折扣越少，最多可以上浮 2 倍。

因此对于一些小磕小碰，报保险拿到的理赔，可能还不够增加的保费。如果再考虑到时间成本，基本上 1000 块以内的事故都可以不报保险。

3、用好增值服务，才是聪明消费者

所有人都知道发生事故要找保险公司，可是只有极少人知道，保险公司还有免费的增值服务。

 

例如：

• 免费送汽油
• 免费电瓶搭线
• 免费换轮胎
• 免费拖车
• ……

之前深蓝保一位女同事在路上爆胎了，自己既没有工具也不会更换，幸好想起保险公司有换胎服务。

一通 *** 打过去，保险公司很快就派人来到现场，十分钟就把轮胎换好了，非常高效。

四、购买车险，哪里最划算？

除了上面的车险攻略，深蓝君还收集了一些常见问题，我们一起来看看：

1、买车险，选择哪家保险公司？

我多次强调过：买人身险不太需要关注公司和品牌，但是车险却不一样。

万一真的出了事故，如果保险公司能够快速来到现场，快速理赔，这些都会给我们带来良好的体验。

因此深蓝君建议，买车险可以选择服务网点较多的大公司，例如平安、太平洋、人保等。

如果你对大公司的健康保险感兴趣，也可以点击我头像，私信我：大公司，就能看到分析了。

 

2、车险去哪买更划算？

车险的销售渠道有很多，常见的包括：

• *** 销售
• *** 销售
• 4S 店代销
• 保险 *** 人

目前车险的价格都是统一的，不过不同渠道的促销政策会存在差异，例如有些渠道会送加油卡、送保养等等。

由于促销政策的地区差异很大，所以也很难说哪种渠道就一定比另一种渠道好，建议大家多问多对比。

五、写在最后

道路千万条，安全之一条，行车不规范，亲人两行泪。

保险并不是万能的，大多数时候仅仅是一种事后补救的措施。除了买好车险，大家还是要注意安全驾驶。

另外也有很多人给自己的爱车买了高额保险，自己和家人却没有任何保障。

“先人身，后财产”，是我一直倡导的科学投保原则，想了解更多，可以点击点击我头像，私信回复：保险原则，就能看到了。

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