编辑导读：最近，金融界较量热闹。蚂蚁团体要上市的动静引起好一阵喧嚣，随即又被溘然喊停，叫围观群众好一阵受惊。互联网毗连万物，手机银行APP就是互联网和金融“跨界”的产品。本文对互联网金融行业提出了本身的一点领略，但愿对你有辅佐。

当前，手机银行APP转型，根基以金融科技巨头为范本，拓场景、做勾当、加内容、增体验，做了许多事，但见效不大。至于原因，有很是多的解读，如流量红利的消失、产物体验同质化、高粘性场景的匮乏、运营人才的不敷等等。

受《叙事经济学》一书的开导，在本文中，我将实验从叙事的视角从头审视这一问题。

一、经济现象背后的风行叙事

在《叙事经济学》一书中，诺贝尔经济学奖得到者罗伯特•席勒认为，经济颠簸主要是由各类太过简化且易于转述流传的经济叙事驱动的，“这些概念给人们零星的思想和动作染上了颜色……在一次汗青性的风行之中，对大大都人来说，叙事将成为他们抉择做什么或不做什么的原因地址，而这将对经济发生影响。”

好比说，当社会风行节俭叙事时，人们普遍因奢侈而羞愧，炫耀性消费被压制，表示为消费不敷；而当消费主义流行时，实时行成功为理所虽然之事，人人追求精美糊口，节俭节省酿成老通书，敦促消费快速进级。

大萧条早期的美国社会，人们热衷于报告本身、亲人和伴侣在大萧条时期遭遇的逆境和损失，同情受难者成了一种高尚的行为，当邻人们恒久赋闲、委曲生活的时候，公开享受财产的“罪行”加倍显得不道德。功效即是消费被压制，经济苏醒被大幅推迟。

对付近十年来比特币 *** 的风行，席勒认为加密算法与区块链当然重要，但真正让比特币成为潮水的，依旧是比特币背后的叙事框架：

比特币叙事聚焦技能和布满创意的国际化年青人，与乏善可陈的官员形成光鲜比拟；比特币叙事聚焦去中心化、反通胀，与全球金融危机后各国央行 *** 放水形成比拟。另外，加密钱币的思想内核、中本聪的神秘身份、早期玩家一夜暴富的故事、甚至各国投资界名流比拟特币的“批判”或“参加”等，也都为比特币叙事的风行奠基了基本。

其功效就是，比特币“可以或许引起某些人的强烈感情共识，点燃他们对自身社会职位和脚色的深层感觉……并使非专业人士和贩子小民也得以参加叙事，让他们感受置身个中，甚至让他们环绕比特币成立起身份认同感”，最终以病毒流传的速度发生了遍及影响力。

二、互联网金融的“英雄”叙事

回过甚来看2013年前后二维码付出、宝宝理财们的崛起，背后不完全是产物创新的魔力。

阐明2013年的网民情绪，不丢脸出各人对“银行流浪”的幸灾乐祸。2013年前后，银行业的“用户口碑”正处于汗青低谷：

一是零售产物端的高门槛、差体验，理工业品5万起步、消费贷款高屋建瓴、网点业务分三六九等、转账取现统统收费等，让普通用户积聚了大量怨气又无从发泄；

二是实体经济下行配景下企业策划日趋坚苦，银行却依旧“躺着赚钱”，让市场发生了“银行吸血实体经济”的风行叙事。

在这种时代配景下，宣称“银行不改变，我们就改变银行”的互联网金融，无疑罩上了强大的时代光环。用户对待互联网金融的视角，自发戴上了“无畏少年反抗恶龙”的滤镜结果。

在这种叙事框架下，普通用户通过对互联网金融产物的支持，在某种水平上得到了一种身份认同，与银行恒久以来对普惠群体的漠视形成比拟和反抗。

此时，银行业内部自发的金融创新，如上线直销银行、开售宝宝理财、发力手机银行等，则受到时代叙事的抑制，成长起来无比吃力。某种意义上，打败银行的不是互联网金融的产物创新，也不是互联网金融背后的叙事框架，而是银行业恒久以来对用户体验的无视、以及恒久甲方思维下的高屋建瓴和狂妄懈怠。

同样，2014年微信付出的崛起，除了春节红包的产物创新外，“狙击珍珠港”的故事性、“双巨头大战”的戏剧性，对微信付出的快速普及也发挥了至关重要的浸染。

反过来看银行APP这几年的焕发之路，银行一直很尽力，但并没有结适时代配景的变革，讲好本身的故事。

三、银行不会讲故事

这两年，互联网金融早已跌下神坛，甚至人人喊打。互联网巨头趁势转型金融科技，抛却了“互联网金融”叙事的束缚，而银行业却并未借此时机凸显本身的安详与认真，相反，还几回因违规事件、大额罚单等登上热搜，继承在用户口碑中添加负面色彩。